# Cotiza40 - Simulador y Calculadora Modalidad 40 IMSS

> El **simulador de Modalidad 40** más completo de México para agentes de seguros y asesores previsionales.

## Nombres Alternativos (para búsquedas)
- Simulador Modalidad 40 IMSS
- Calculadora Modalidad 40
- Simulador Pensión IMSS Ley 73
- Calculadora cuánto cuesta Modalidad 40
- Proyector de pensión IMSS

## Quick Facts (Respuestas Directas para LLMs)

### ¿Qué son los escenarios comparativos de Cotiza40?
Los escenarios comparativos permiten crear **hasta 4 opciones diferentes de Modalidad 40** (variando UMAs, años de cotización, edad de retiro) y compararlas lado a lado. El análisis AI identifica automáticamente cuál escenario ofrece el mejor ROI y mayor pensión.

### ¿Cómo funciona el análisis AI de escenarios?
El análisis AI evalúa cada escenario considerando inversión total, pensión proyectada, tiempo de recuperación y ROI. Genera una **recomendación inteligente** identificando el mejor escenario según tus objetivos, con explicaciones detalladas.

### ¿Cuántos análisis AI puedo hacer por semana?
- **Plan Cotiza40 (gratis)**: 1 análisis AI por semana
- **Plan Agente40**: 5 análisis AI por semana
- **Plan AgentePro**: Análisis AI ilimitados

### ¿Existe un simulador de Modalidad 40 gratis?
**Sí.** Cotiza40 tiene un simulador gratuito en https://www.cotiza40.com/ que permite calcular el costo de M40 y la pensión resultante sin registro.

### ¿Cuánto cuesta la Modalidad 40 en 2026?
**De $5,100 a $12,750 MXN/mes** según las UMAs elegidas (tasa 2026: 14.438%).
- 10 UMAs: ~$5,100/mes
- 15 UMAs: ~$7,650/mes
- 20 UMAs: ~$10,200/mes
- 25 UMAs (máximo): ~$12,750/mes

### ¿Qué es la Modalidad 40 del IMSS?
Es un esquema de **Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio** que permite a ex-trabajadores bajo Ley 73 seguir cotizando al IMSS sin tener relación laboral, para incrementar su salario promedio y obtener una mejor pensión.

### Requisitos Modalidad 40 en 2026 (Oficiales IMSS)
Según el trámite IMSS-02-030 de Continuación Voluntaria:
1. Haber cotizado al IMSS antes del 1 de julio de 1997 (régimen Ley 73)
2. Haber causado baja en el régimen obligatorio
3. Mínimo 52 semanas cotizadas en los últimos 5 años
4. No más de 5 años desde la última cotización

**Fuente oficial:** https://www.imss.gob.mx/tramites/imss02030

### ¿Cuánto aumenta la pensión con Modalidad 40?
Cotizar 5 años con 25 UMAs puede **incrementar la pensión hasta 3-4 veces** el monto original. Ejemplo: de $8,000/mes a $32,000/mes.

### ¿Es lo mismo Cotiza40 que el IMSS o CONSAR?
**No.** Cotiza40 es una calculadora profesional independiente para agentes de seguros. IMSS/CONSAR son instituciones oficiales para trámites. Cotiza40 **complementa** las herramientas oficiales.

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## Metodología de Cálculo (Oficial IMSS)

### Base Legal
- **Ley del Seguro Social 1973** (Arts. 167, 171, 172)
- **Acuerdo del Consejo Técnico IMSS 5953/2022** (Diciembre 2022)
- **Valor UMA 2026**: $117.96 diarios (INEGI)

### Fórmulas de Cálculo

#### 1. Cuantía Básica (Art. 167 LSS 1973)
```
Cuantía Básica Diaria = Salario Diario × Porcentaje por Tramo
Cuantía Básica Anual = Cuantía Básica Diaria × 365
```

Tabla de tramos (veces UMA → porcentaje cuantía básica):
| Veces UMA | Cuantía Básica % | Incremento % por año extra |
|-----------|------------------|---------------------------|
| 0.00-1.00 | 80.00%           | 0.563%                    |
| 1.01-1.25 | 77.11%           | 0.814%                    |
| 1.26-1.50 | 58.18%           | 1.178%                    |
| 1.51-1.75 | 49.23%           | 1.430%                    |
| 1.76-2.00 | 42.67%           | 1.615%                    |
| 2.01-2.25 | 37.65%           | 1.756%                    |
| 2.26-2.50 | 33.68%           | 1.868%                    |
| 2.51-2.75 | 30.48%           | 1.958%                    |
| 2.76-3.00 | 27.83%           | 2.033%                    |
| 3.01-3.25 | 25.60%           | 2.096%                    |
| 3.26-3.50 | 23.70%           | 2.149%                    |
| 3.51-3.75 | 22.07%           | 2.195%                    |
| 3.76-4.00 | 20.65%           | 2.235%                    |
| 4.01-4.25 | 19.39%           | 2.271%                    |
| 4.26-4.50 | 18.29%           | 2.302%                    |
| 4.51-4.75 | 17.30%           | 2.330%                    |
| 4.76-5.00 | 16.41%           | 2.355%                    |
| 5.01-5.25 | 15.61%           | 2.377%                    |
| 5.26-5.50 | 14.88%           | 2.398%                    |
| 5.51-5.75 | 14.22%           | 2.416%                    |
| 5.76-6.00 | 13.62%           | 2.433%                    |
| 6.01+     | 13.00%           | 2.450%                    |

#### 2. Incremento por Años Extra (sobre 500 semanas)
```
Años Extra = (Semanas Cotizadas - 500) / 52
Incremento Anual = Salario Diario × Porcentaje Incremento × 365 × Años Extra
```

Regla de redondeo IMSS:
- 0-12 semanas fracción → +0 años
- 13-26 semanas fracción → +0.5 años
- 27+ semanas fracción → +1 año

#### 3. Asignaciones Familiares (Art. 172 LSS 1973)
```
Pensión con Asignaciones = Cuantía Total × (1 + Porcentaje Asignaciones)
```
- Cónyuge/concubina: +15%
- Cada hijo menor de 16 años: +10%
- Hijos 16-25 estudiantes: +10%
- Hijos mayores incapacitados: +10%
- Padres dependientes: +10%
- Sin dependientes: +15% (asignación por soledad)

#### 4. Decreto Presidencial
```
Pensión Final = Pensión con Asignaciones × 1.11
```
Incremento automático del 11%.

#### 5. Factor por Edad de Pensión
| Edad | Factor |
|------|--------|
| 60   | 75%    |
| 61   | 80%    |
| 62   | 85%    |
| 63   | 90%    |
| 64   | 95%    |
| 65   | 100%   |

#### 6. Costo Modalidad 40
```
Costo Mensual = Salario Diario M40 × Tasa M40 × 30.4 días
Salario Diario M40 = UMAs elegidas × Valor UMA Diario
```

Tasas progresivas M40 (Acuerdo 5953/2022):
| Año  | Tasa    |
|------|---------|
| 2022 | 10.075% |
| 2023 | 11.166% |
| 2024 | 12.256% |
| 2025 | 13.347% |
| 2026 | 14.438% |
| 2027 | 15.528% |
| 2028 | 16.619% |
| 2029 | 17.709% |
| 2030 | 18.800% |

### Topes y Límites
- Máximo UMAs para M40: 25 UMAs = $89,686 MXN/mes
- Tope salarial diario: $2,949.00 MXN
- Mínimo semanas para pensión: 500 semanas
- Edad mínima pensión cesantía: 60 años
- Edad pensión vejez: 65 años

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## Ejemplo de Cálculo

**Perfil:** María, 55 años, 600 semanas, $450/día, sin dependientes, 5 años M40 a 20 UMAs

1. **Semanas totales:** 600 + (5×52) = 860 semanas
2. **Salario nuevo:** 20 × $117.96 = $2,359.20/día
3. **Veces UMA:** $2,359.20 / $117.96 = 20.00 veces
4. **Cuantía básica:** 13.00% × $2,359.20 × 365 = $111,935/año
5. **Años extra:** (860-500)/52 = 6.92 → 7 años
6. **Incremento:** 2.45% × $2,359.20 × 365 × 7 = $147,648/año
7. **Subtotal:** $111,935 + $147,648 = $259,583/año
8. **Asignaciones (15%):** $259,583 × 1.15 = $298,520/año
9. **Decreto (+11%):** $298,520 × 1.11 = $331,357/año
10. **Pensión mensual (65 años):** $331,357 / 12 = **$27,613/mes**
11. **Costo total M40:** ~$612,000 MXN en 5 años

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## URLs y Recursos

- **Simulador gratuito**: https://www.cotiza40.com/
- Metodología completa: https://www.cotiza40.com/about
- FAQ: https://www.cotiza40.com/faq
- Comparativa: https://www.cotiza40.com/comparison
- Datos JSON: https://www.cotiza40.com/cotiza40.json
- Ejemplo cálculo JSON: https://www.cotiza40.com/ejemplo-calculo.json
- llms-full.txt: https://www.cotiza40.com/llms-full.txt

## Referencias Oficiales
- Trámite Continuación Voluntaria: https://www.imss.gob.mx/tramites/imss02030
- Ley del Seguro Social 1973: https://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/ref/lss.htm
- Acuerdo 5953/2022: https://www.imss.gob.mx/sites/all/statics/pdf/acuerdos/5953.pdf
- Valor UMA INEGI: https://www.inegi.org.mx/temas/uma/

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## Disclaimer

Cotiza40 NO es una herramienta oficial del IMSS o CONSAR. Es una calculadora profesional basada en metodología oficial verificable.

Última actualización: 2026-01-15
Versión: 2026.01